Preguntas frecuentes sobre reclamaciones a entidades bancarias

1.  ¿Quién puede reclamar a un banco?
Cualquier persona física o jurídica; si bien está más protegido a la hora de reclamar quien actúe en calidad de persona consumidora.
2.  ¿Quién es una persona consumidora?
Son personas consumidoras y usuarias aquellas personas físicas o jurídicas que adquieren productos con fines ajenos a su actividad comercial o profesional y como destinatarios finales de los mismos.
3.  ¿Por qué podemos reclamar a un banco?
Por nuestros derechos e intereses respecto a cualquier relación que tengamos con una entidad bancaria. Actualmente, las reclamaciones más habituales son el cobro de comisiones, las clausulas suelo, los gastos hipotecarios, las tarjetas revolving y los créditos rápidos.
4.  ¿En qué criterios podemos basar nuestra reclamación?
En los propios contratos que hayamos firmado con la entidad, la normativa de transparencia y protección del cliente, las buenas prácticas bancarias, la jurisprudencia, etc.
5.  ¿Cómo y dónde iniciamos la reclamación?
Lo más sencillo es iniciar la reclamación presentando un escrito en nuestra propia sucursal, acompañado de una copia que nos tendrán que sellar con la fecha correspondiente a fin de poder acreditar su presentación.
6.  ¿Qué debe incluir la reclamación?
En nuestro escrito deberemos consignar nuestros datos (nombre, DNI, domicilio) y explicar cuál es el motivo de nuestra reclamación; adjuntando copia de la documentación que la justifique.
7.  ¿Qué pasa si el banco no nos contesta o deniega la reclamación?
Si actúas como persona consumidora, la entidad bancaria tiene un plazo de un mes para responderte. Tanto si transcurre el plazo sin respuesta como si te deniegan la reclamación por escrito, cabe la posibilidad de instar otra reclamación ante el Banco de España o, directamente, presentar una demanda judicial.
8.  ¿Qué necesito para presentar una demanda judicial?
Salvo que la reclamación se limite a una reclamación de cantidad inferior a los 2.000 euros, es preceptivo presentar la demanda representado/a por Procurador/a de los Tribunales y bajo dirección letrada de un Abogado/a.
9.  ¿Quién asume los costes de la reclamación judicial?
Es importante saber si, por la cuantía de tus ingresos, tienes derecho al reconocimiento de la justicia gratuita (ver pregunta 21). De ser así, tendrás que solicitarlo en el Servicio de Orientación Jurídica (que está en el Juzgado), donde te asignarán un Abogado/a y un Procurador/a de oficio.
De no ser así, tendrás que asumir el coste de los profesionales que designes.
Cabe la posibilidad de que la sentencia condene a la parte perdedora al pago de las costas procesales de la parte vencedora (principio de vencimiento).
10.  ¿Qué es la clausula suelo?
Es una condición del préstamo de tipo variable que establece un tipo de interés mínimo a pagar, con independencia de que pudiera bajar el índice de referencia (generalmente el Euribor).
11.  ¿Por qué puede ser nula una clausula suelo?
Por tratarse de una condición impuesta por el banco, no negociada con la personas consumidora; que tampoco se le haya explicado debidamente.
Además suele ir acompañada de una clausula techo que no guarda proporción con la clausula suelo (desequilibrio económico).
12.  ¿Es viable la reclamación de nulidad de clausula suelo?
Corresponde a la entidad bancaria demostrar que la clausula fue debidamente explicada y negociada con la persona consumidora, condición que no se cumple en la inmensa mayoría de los casos; por lo que tanto nuestro Juzgado de Primera Instancia (ver pregunta 22) como nuestra Audiencia Provincial están acogiendo la gran mayoría de las reclamaciones de los consumidores.
13.  ¿Me devolverían los intereses abonados de más por aplicación de esa clausula?
Una vez declarada su nulidad y en aplicación del artículo 1303 del Código Civil, la persona consumidora tiene derecho a que le sean devueltos todos los importes cobrados en virtud de su aplicación, con los intereses correspondientes.
14.  ¿Y si ya firmé un acuerdo con el banco por el que dejaba de aplicar la clausula suelo con mi renuncia a cualquier reclamación?
En este supuesto habrá que reclamar también la nulidad del Acuerdo Transaccional, por no cumplir con el control de transparencia exigido por la Jurisprudencia sobre las cláusulas incluidas en el contrato por el predisponente. Hay que valorar las circunstancias de cada caso concreto.
Nuestro Juzgado de Primera Instancia (ver pregunta 22) y nuestra Audiencia Provincial también están acogiendo la gran mayoría de estas reclamaciones de las personas consumidoras, con base a que el acuerdo no fue debidamente explicado ni negociado, además de crear un desequilibrio entre las partes.
Sin embargo, estas sentencias están siendo recurridas ante el TS, quien todavía no se pronunciado al respecto.
15.  ¿Qué es la clausula de gastos hipotecarios?
La estipulación que atribuye de manera indiscriminada a la persona consumidora todos los gastos dimanantes de la operación de préstamo.
16.  ¿Es viable la reclamación de nulidad de la clausula de gastos hipotecarios?
El Tribunal Supremo ha establecido que dicha clausula es nula por abusiva. De hecho, si bien las entidades bancarias rechazan estas reclamaciones en un primer momento obligando al cliente a presentar la correspondiente demanda judicial, una vez en el Juzgado suelen allanarse a la demanda (reconocen la deuda sin necesidad de celebrar el juicio).
Por eso es importante que, de cara a que la sentencia condene al pago de las costas a la entidad bancaria, los importes reclamados en la demanda sean los mismos que se solicitaron en la reclamación previa.
17.  ¿Cuáles son los efectos de la declaración de nulidad de la clausula de gastos hipotecarios?
El Tribunal Supremo ha establecido que, tras la nulidad de la clausula de gastos, éstos deberán repartirse de la siguiente manera:

- Gastos de notaría: las escrituras de otorgamiento y modificación del préstamo serán abonadas por mitad, mientras que la de cancelación de la hipoteca correrá a cargo de la persona prestataria. Las respectivas copias, por quien las hubiese solicitado.

- Gastos de Registro de la Propiedad en idénticos términos: los derivados de la inscripción de la hipoteca por el prestamista, y los de su cancelación, por el prestatario.

- Gastos de gestoría por mitad.

En consecuencia, la entidad bancaria deberá devolver las cantidades abonadas indebidamente por la persona consumidora, con los intereses generados desde la fecha de su pago.
18.  ¿Qué es un préstamo revolving?
Las tarjetas revolving, los créditos rápidos y los microcréditos se comercializan y publicitan como una forma de obtener dinero rápido y fácil, pero son contratos habitualmente poco transparentes, con intereses y gastos muy elevados.
19.  ¿Son legales esos préstamos?
En principio son legales, habrá que estudiar en cada caso las circunstancias de la contratación y ver si cumple la Ley de Represión de la Usura para considerar abusivos los intereses y, en consecuencia, la nulidad del contrato.
El Tribunal Supremo, en Sentencia de 26 de febrero de 2020, anuló por usurario el crédito a una consumidora a un interés del 27% TAE.
20.  ¿Qué puedo reclamar si he contratado uno de estos productos?
En la Sentencia del TS mencionada anteriormente, se declara la nulidad del contrato de tarjeta de crédito por existencia de usura, y en consecuencia condenaba al demandado a devolver a la persona consumidora la cantidad que excediera del total del capital prestado, teniendo en cuenta todas las cantidades ya abonadas por todos los conceptos por el actor.
21.  ¿Cuál es la cuantía de ingresos para acceso al reconocimiento de la justicia gratuita?
Cuantías para acceder a la justicia gratuita
22.  ¿Cuál es nuestro Juzgado de Primera Instancia para esos temas?
El Juzgado de Primera Instancia Nº 5 tiene atribuida, en el ámbito provincial, la competencia exclusiva para conocer de la materia relativa a las condiciones generales incluidas en los contratos de financiación con garantías reales inmobiliarias cuyo prestatario sea persona física.
   

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